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Nadie quiere pagar por la mala suerte o el error de juicio de otra persona. Pero esa es la esencia del seguro. El problema se ilustra con las disputas entre los bancos estadounidenses sobre el costo de $15.800 millones de contener las corridas bancarias de este año.
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE. UU. intervino en instituciones en apuros como Silicon Valley Bank para respaldar los depósitos no asegurados. Ahora quiere recuperar el costo de reponer sus fondos. Lo haría a través de un gravamen especial de 12,5 puntos básicos sobre el saldo de depósitos no asegurados en 113 bancos.
Esta semana, la FDIC se quejó de que algunos bancos se basaban en una metodología sospechosa para calcular los depósitos no asegurados. Estaban, dijo, excluyendo los depósitos que de otro modo no estaban asegurados pero respaldados por garantías. El resultado probable sería un gravamen más bajo sobre el banco.
S&P Global ha señalado que varios bancos redujeron recientemente sus saldos no asegurados para fines de 2022, el punto en el que se basará la evaluación.
Los analistas de Jefferies estimaron en mayo que la evaluación especial, en promedio, reduciría las ganancias anuales por acción en un 2,5 por ciento dentro de su universo de cobertura bancaria. Pero la gama de resultados fue amplia. Algunas instituciones pagarían un alto precio por una crisis que no han creado.
La FDIC está obligada a mantener un fondo de seguro de depósitos equivalente al 1,35 por ciento de los depósitos totales asegurados. Su evaluación regular se basa en los pasivos bancarios, lo que implica que una institución con una mayor financiación de capital social pagará menos, en igualdad de condiciones.
Un grupo de cabildeo de los grandes bancos dijo recientemente que sus miembros estaban siendo tratados de manera injusta por la nueva evaluación especial. Citaron una regulación férrea y las entradas de depósitos que inspiraron durante las turbulencias bancarias.
La FDIC tiene razón al desestimar alegatos especiales para evaluaciones indulgentes. La esencia del seguro de depósito es que protege una cantidad mínima, en los EE. UU. fijada en unos generosos $250,000. Asegurar exenciones para sumas superiores que desplazan el costo y el riesgo para los prestamistas menos expertos en jugar con el sistema.
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