¿Necesitas rescatar tu jubilación? Una nueva investigación sugiere que la respuesta probable es sí. Si sus planes de jubilación se sienten como un desastre absoluto, no está solo.
Uno de cada tres (35 por ciento) británicos corre el riesgo de caer por debajo del umbral para un estilo de vida de jubilación mínimo, según el Informe de jubilación de viudas escocesas, publicado esta semana. Otro 29 por ciento tampoco está en camino de una jubilación cómoda. Eso se basa en los estándares de vida para la jubilación definidos por la Asociación de Pensiones y Ahorros Vitalicios, que especifica un ingreso mínimo de £12,800 al año.
Si se dirige a una jubilación que no incluye automóvil o vacaciones anuales en el extranjero y solo £ 54 a la semana para comida, puede sentir que está perdiendo el juego de los ahorros. Pero la mayoría de las personas con pensiones de contribución definida (DC) también enfrentan decisiones de alto riesgo sobre cómo convertir sus fondos de pensión en ingresos. Y más de cuatro de cada 10 personas de entre 50 y 60 años que tienen ahorros en una pensión de DC no saben cómo planean acceder a su bote, según una investigación del Instituto de Estudios Fiscales.
A medida que se acerca a la edad de jubilación, con 10 o 15 años para el final, estas decisiones se vuelven más urgentes, pero pueden parecer demasiado difíciles de contemplar para muchos, especialmente si depende de un plan DC para el cual no hay garantías sobre los ingresos. generará.
Incluso si está en camino de obtener un ingreso mínimo, es posible que desee tener suficiente para ese automóvil y las vacaciones anuales en el extranjero. Alguien que busque un “estilo de vida cómodo” con un ingreso de jubilación de £37,300 debería sentirse aliviado. El límite de pensiones vitalicias de £1,073,100 se eliminó el año pasado. Van a necesitar eso, tal vez más, si no quieren depender de una parte proveniente de la pensión estatal.
Es la perspectiva de enfrentarse a grandes figuras como estas lo que deja a muchos en un estado de parálisis. Una investigación independiente realizada por el corredor de inversiones Hargreaves Lansdown en mayo encontró que más de la mitad de las personas (56 por ciento) no saben cuánto valen sus pensiones. Y el IFS especula que la razón más preocupante por la que las personas pueden no estar haciendo planes para acceder a sus botes de CD podría ser una falta total de compromiso con el sistema de pensiones.
Si tiene más de 50 años, tiene una pensión de DC y aún no ha pensado en la generación de ingresos, comience por comunicarse con Pension Wise, el servicio gratuito del gobierno diseñado para ayudarlo a explorar sus opciones. Su decisión clave será sacrificar la flexibilidad (retirando grandes cantidades de efectivo o utilizando la “distribución de acceso flexible”) frente a la seguridad y certeza que brindan las rentas vitalicias, que ahora se ven más atractivas que durante muchos años.
Mientras tanto, para aquellos con 10 a 15 años de ahorro y que quieren marcar una diferencia en su nivel de vida para la jubilación, la inversión en criptomonedas o una sugerencia de acciones no van a venir al rescate. Se trata de dar pequeños pasos que, combinados, pueden darte un salto adelante.
Helen Morrissey, jefa de análisis de jubilación en Hargreaves Lansdown, dice: “Si se queda atrás de donde debe estar, todavía tiene la oportunidad de compensar la diferencia o al menos pensar en una alternativa, ya sea modificando su estilo de vida, jubilarse más tarde u optar por trabajar a tiempo parcial”.
A los 50 años, a menudo se encuentra en la cima de sus ganancias. Si ese es el caso, puede concentrarse en aumentar las contribuciones a la pensión dentro del nuevo límite anual de £60,000.
Trate de adoptar un estilo de vida de jubilación hoy; tal vez se limite a uno de los ingresos de PLSA durante unos meses para darle una idea de cómo vivirá más adelante. Esto también podría ayudar a liberar fondos para impulsar una pensión.
Pero calcule la suma total que necesita para un ingreso cómodo. Intente usar una herramienta de planificación en línea gratuita en Guidede.co.uk. Tener los números fríos y duros frente a ti traerá a casa la urgencia.
La forma más rápida de rescatar una jubilación es acercarse lo más posible a la llamada filosofía del “Fuego”. Los partidarios del movimiento de independencia financiera para jubilarse temprano recomiendan ahorrar más de la mitad de sus ingresos para escapar de la carrera de ratas. Con una tasa de ahorro ultra extrema del 75 por ciento, estiman que lograrlo llevaría menos de 10 años.
Hoy en día, esto requeriría algunas concesiones severas en el contexto del aumento del costo de vida y los pagos hipotecarios más altos. Pero antes de apresurarse a cancelar Netflix, verifique su mayor desembolso: podría ser algo muy diferente. La nueva aplicación Money Saving Expert ChatGPT, una herramienta de inteligencia artificial, me dijo que las categorías importantes de gastos discrecionales incluyen: salir a cenar, membresías en gimnasios, ropa y viajes. Todos sabemos que es más barato cocinar para los amigos en casa, correr, comprar “vintage” en tiendas benéficas y cambiar las vacaciones internacionales por nacionales, incluso si los precios en estas áreas también han ido en aumento.
Puede elegir vivir bien ahora en lugar de vivir no tan bien más adelante. Pero antes de sacrificar el nivel de vida que disfrutará su yo mayor, analice detenidamente cómo podría ser su vida futura: hay una buena aplicación gratuita para esto, AgingBooth, que podría alterar su decisión. Matt Routledge, un planificador financiero de Momentum Wealth, dice: “[The key is] equilibrar el salario neto ahora versus lo que puede contribuir ahora, versus el tipo de jubilación que desea”.
Hay muchas maneras de ocupar su tiempo durante la jubilación sin gastar dinero: leyendo (use su biblioteca local), escribiendo, caminando, meditando, trabajando como voluntario, haciendo yoga o haciendo ejercicio en casa (usando videos gratuitos en línea) y aprendiendo un nuevo idioma usando una aplicación gratuita
Pero hay otras formas menos drásticas de aumentar tu pensión. Uno es la consolidación de diferentes botes para reducir las tarifas: las plataformas Interactive Investor y Nutmeg actualmente ofrecen incentivos de reembolso de hasta £ 3,000 para las pensiones entrantes.
Otra es asegurarse de que está asumiendo suficientes riesgos para su edad para hacer crecer su dinero, lo que puede no ser el caso si ha elegido la opción de inversión de pensiones “predeterminada”. Routledge dice que no subir en la escala de riesgo puede significar perder miles de libras al año cuando llegue a la jubilación.
Al final, cualquier plan de rescate de jubilación necesita una posición de respaldo. Esto podría apuntar a “Barista Fire”, una variante en la que obtienes un poco de ingresos en la edad adulta. La aplicación MSE ChatGPT dice que los principales “actividades secundarias” para los mayores de 60 años son la consultoría, la tutoría o la enseñanza, la redacción o edición independientes, el cuidado de mascotas o pasear perros, las artes y manualidades o la reventa en línea.
Para muchos, es probable que la alternativa sea la propiedad. Por lo tanto, piense con anticipación en la reducción de personal para liberar fondos o alquilar una habitación cuando se jubile. También puede encontrar soluciones más creativas. ¿Podrías alojar a estudiantes? ¿Unirse a una comunidad de jubilados? He estado soñando con viajar por el mundo usando el alquiler de la habitación libre, mientras nuestros hijos adultos se hacen cargo de nuestra hipoteca.
Cualesquiera que sean sus opciones, pensar en ellas, y hablar de ellas con amigos y familiares, es mucho mejor que caminar sonámbulo hacia la jubilación y recibir una desagradable sorpresa cuando llegue allí.
Moira O’Neill es escritora independiente sobre dinero e inversiones. Gorjeo: @MoiraONeillInstagram @MoiraOnMoneycorreo electrónico: moira.o’[email protected]
