¿Es el seguro un servicio esencial?
Para alguien que necesita un automóvil para mantener su trabajo, o una persona con problemas de movilidad que necesita un vehículo para moverse, la respuesta es claramente sí.
Un grupo de académicos y organizaciones de políticas públicas está yendo más allá y presionando para que algunos productos de seguros se consideren vitales para todos, y exigiendo soluciones a lo que ven como un mercado roto para clientes de bajos ingresos y personas de color.
La Social Market Foundation, un grupo de expertos del Reino Unido, argumentó en un informe esta semana que los seguros deben considerarse junto con la energía, el combustible y los alimentos como algo que todos deberían tener, “una forma vital de resiliencia en tiempos de tensión financiera”.
Para las familias atrapadas en la crisis actual del costo de vida, otras necesidades tienen prioridad. “Tuve que cancelar mi seguro de contenido para poder pagar mi combustible. Espero que nada salga mal”, dijo una persona de bajos ingresos en un grupo de enfoque para el SMF. Más de la mitad de las personas en la pobreza tienen dificultades para pagar su seguro, encontró la organización.
Y como el mercado de seguros es el mercado de seguros, la adversidad ya está penalizada. Vivir en el código postal equivocado, tener un puntaje de crédito malo, solo poder pagar mensualmente o asegurar artículos individuales, significa que incluso los conductores y propietarios más concienzudos pagan más que otros en una situación diferente.
Las personas de bajos ingresos están “excluidas” del mercado debido a estos factores, argumentan SMF y otros. En un informe del año pasado, Citizens Advice dijo que los costos de seguro más altos para ciertas áreas deberían verse como una “penalización étnica”.
Estos estudios tienen limitaciones: los investigadores no saben cómo funcionan realmente los modelos de fijación de precios de las aseguradoras. Los investigadores se ven obligados a sacar conclusiones de los ejercicios de compradores misteriosos o de los datos proporcionados por los consumidores.
Las compañías de seguros insisten en que la identidad étnica “nunca” es un insumo en la fijación de precios, y una revisión de la Autoridad de Conducta Financiera en 2018 no encontró “ninguna evidencia” de discriminación directa.
Las empresas argumentan que los precios reflejan la experiencia de las reclamaciones, nada más. Y sin una selección de riesgos basada en la experiencia, no habría ningún sector asegurador.
No todos estos argumentos funcionan. No dejamos a las personas en casas expuestas a inundaciones, por ejemplo, a merced de sus riesgos personales: la intervención del gobierno ha reducido el costo de su seguro de hogar. En los EE. UU., algunos estados prohíben o limitan el uso de puntajes de crédito, lo que refleja la preocupación de que ciertos grupos estén en desventaja.
Las preguntas seguirán llegando. Duncan Minty, quien consulta sobre ética en la industria de seguros, dice que el público se siente dueño del sector de seguros, porque está “muy arraigado” en nuestra vida cotidiana. “Se ha convertido en una forma de bien común”, dice.
Las aseguradoras están felices de enfatizar su papel social. En una reciente cena de la industria, Hannah Gurga, de la Asociación de Aseguradores Británicos, declaró con orgullo que el sector se ocupa de los “golpeados por un desastre” y de los que “pierden sus trabajos”.
“Esta industria, todos ustedes en esta sala esta noche, hace más que cualquier otra para hacer que nuestra sociedad sea más resistente, más segura y más compasiva”, agregó.
Los clientes que ya no pueden pagar la cobertura del seguro debido a un factor fuera de su control pueden sentirse diferente.
La FCA está consultando sobre una nueva guía sobre cómo tratar a los clientes en dificultades financieras. El regulador ha pedido a las empresas que demuestren que los cargos mensuales de pago son “proporcionados”.
La atención también se ha centrado en un nuevo deber del consumidor, que requiere que las empresas financieras, incluidas las aseguradoras, demuestren que han producido “buenos resultados” en áreas que incluyen la fijación de precios.
Los activistas quieren que el regulador recopile muchos más datos, ya sea para investigar qué empresas exigen la mayor prima de pobreza o para identificar evidencia clara de disparidades raciales. La SMF ha pedido al gobierno que considere acciones tales como proporcionar productos de seguros respaldados por el estado para personas con beneficios con verificación de recursos.
Mucho dependerá del uso que haga la FCA del deber del consumidor, y hasta qué punto desafiará a las aseguradoras sobre los resultados que arrojan sus modelos de precios. Pero no todos quieren que adopte un enfoque más combativo contra las firmas financieras, y el ministro de la Ciudad dijo que quiere evitar crear una “cultura de compensación”.
Para un sector de seguros que ya ha experimentado una reforma significativa para acabar con las llamadas multas por lealtad, parece improbable otra intervención a corto plazo. Pero con grupos como Citizens Advice que prometen mantener los pies en el fuego, las preguntas difíciles sobre la equidad de precios para los diferentes grupos sociales deberán responderse tarde o temprano.
