La banca sigue estando notablemente atascada en las viejas formas. El modelo apenas ha cambiado durante décadas. Los bancos se financian en parte con depósitos y luego prestan a tasas más altas, tratando de capturar las tarifas de transacción de áreas como los pagos. Pero a medida que algunos bancos centrales prueban sus propias monedas digitales, hay cambios importantes en el enfoque de la industria.
Inicialmente, los bancos adormecidos permitieron que las fintech arrebataran grandes porciones de la cadena de pagos a los bancos. Las franquicias bancarias centrales podrían sufrir el mismo destino a menos que los bancos puedan avanzar en nuevas áreas, como la tecnología de contabilidad distribuida, también conocida como cadena de bloques.
A pesar de su mala prensa, las criptomonedas al menos han demostrado la eficacia de las tecnologías de cadena de bloques para almacenar grandes cantidades de datos a bajo costo. La industrialización de los servicios bancarios como la financiación al consumo, las hipotecas y los ahorros es el próximo paso lógico. Los bancos deben liderar este proceso o arriesgarse a una mayor erosión de las ganancias de las actividades principales.
Podría estar en juego hasta dos tercios de los ingresos netos por intereses de la industria bancaria europea, piensa Andrea Filtri de Mediobanca. Sus conclusiones siguen un análisis de productos estandarizados propensos a la disrupción en 12 de los bancos más grandes por ingresos. Para adaptarse a la disrupción, la relación costo-ingreso de los bancos tendría que caer de alrededor de la mitad actual a menos del 30 por ciento.
Usar blockchain para reducir gastos podría ayudar. Aunque la tecnología recibe mucha publicidad, las aplicaciones prácticas son pocas. Uno es Spunta, que conecta bancos italianos para la conciliación de cuentas. La aplicación de su sistema a una única cadena de bloques hipotética para todos los servicios bancarios estandarizados reduce los costos en un asombroso 99 por ciento.
Ese es un ejemplo simplificado. Pero las implicaciones son claras. Si los bancos centrales adoptan monedas digitales, el uso de blockchain podría generalizarse. Adaptarse a esta tecnología disruptiva será rentable para los bancos que se queden. Ese potencial de mayor eficiencia debería ser una tentación para los bancos en todas partes.
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