Algunos de los bancos más grandes del Reino Unido han acordado medidas con el gobierno para ayudar a los prestatarios en dificultades mientras se preparan para un aumento en los pagos de hipotecas atrasados.
Las llamadas medidas de indulgencia, que se utilizaron durante la crisis financiera de 2008, son un intento de bancos como HSBC, Barclays, Lloyds Banking Group y NatWest para evitar embargos y más dolor para los prestatarios además de la inflación vertiginosa y las altas facturas de energía.
Algunas medidas podrían incluir cambiar a los titulares de hipotecas a acuerdos de solo interés o pasarlos a acuerdos competitivos de tasa fija sin tener que realizar otra prueba de asequibilidad.
La medida sigue a una reunión este mes entre Jeremy Hunt y los bancos más grandes del Reino Unido, cuando el canciller dejó en claro que los prestamistas tendrían que ayudar a los propietarios de viviendas en dificultades a pagar su deuda.
Destaca el difícil momento que se avecina para los prestatarios con alrededor de 1,8 millones de personas en Gran Bretaña que necesitan volver a hipotecar el próximo año, ya que su actual acuerdo de tasa fija llega a su fin, dejándolos con la perspectiva de costos mucho más altos.
Uno de los banqueros en la reunión reciente dijo que el tono era: “inclínate para ayudar, lo que todos somos. Lo último que cualquier banco quiere hacer es embargar una casa”.
Los prestamistas del Reino Unido ya se están preparando para reservar más provisiones en sus resultados de todo el año en febrero para cubrir el aumento esperado en las pérdidas crediticias a medida que más prestatarios luchan con los pagos de sus hipotecas.
Pero Nigel Terrington, director ejecutivo de Paragon Bank, dijo: “Es probable que los bancos logren un fuerte crecimiento de las ganancias este año, por lo que el aprovisionamiento adicional será asequible”.
Dijo que la situación no era comparable al colapso del mercado inmobiliario en la crisis financiera mundial, cuando el número de préstamos hipotecarios en el Reino Unido en mora llegó a casi 400.000.
“Los bancos son más prudentes hoy que nunca, y una gran cantidad de préstamos se han realizado en el extremo inferior del rango de préstamo a valor”, agregó.
Lloyds Banking Group, el prestamista hipotecario más grande, dijo que solo el 4 por ciento de sus préstamos estaba por encima del 80 por ciento de préstamo a valor.
John Cronin, analista de Goodbody, señaló que si bien habrá “focos de problemas dentro de las carteras de préstamos, los bancos del Reino Unido que cotizan en bolsa tienen una exposición mínima a las cohortes de menores ingresos que se ven más gravemente afectadas por las fuerzas inflacionarias”.
Ha habido poca evidencia de incumplimiento de los prestatarios hasta el momento, a pesar de que los costos de las hipotecas se dispararon a su nivel más alto desde la crisis financiera después del “mini” presupuesto en septiembre. La declaración fiscal impulsó los rendimientos de los gilt, que los bancos utilizan para fijar el precio de las hipotecas de tasa fija.
Aunque las tasas han retrocedido desde entonces, siguen siendo altas en comparación con el comienzo del año. La hipoteca de tasa fija promedio a cinco años está por encima del 5,6 por ciento, frente al 2,66 por ciento de enero, según el proveedor de datos Moneyfacts. La cantidad de productos también se redujo debido a que los bancos lucharon por fijar el precio de los préstamos y retiraron acuerdos. Había 5.394 productos a principios de año, que ha caído a poco más de 3.780.
Los corredores han advertido que las tasas más altas y la presión de la inflación harán que más prestatarios se atrasen en los pagos en 2023. Ray Boulger, analista del corredor John Charcol, dijo: “Sin duda veremos un aumento en los atrasos, aunque han estado en niveles históricamente bajos durante bastante tiempo”.
Según el organismo de la industria bancaria UK Finance, se prevé que el número de hipotecas en mora alcance las 98.500 el próximo año, frente a las 80.100 estimadas en 2022.
También es probable que el número de transacciones de vivienda disminuya a medida que los precios caen y los que se mudan de casa, en particular, se enfrentan a la posibilidad de obtener una hipoteca más costosa.
“Hay una demanda moderada por parte de las empresas de mudanzas, que considerarán cuánto más les podría costar una hipoteca más grande”, dijo Roland McCormack, director de distribución de hipotecas de TSB.
UK Finance dijo que esperaba que las transacciones cayeran una quinta parte el próximo año. Se prevé que los préstamos brutos caigan a 275.000 millones de libras esterlinas en 2023, frente a los 322.000 millones de libras esterlinas estimados este año.
James Tatch, experto en datos e investigación de UK Finance, dijo: “Mirando hacia el futuro, se espera que el mercado hipotecario entre en un período de relativa debilidad a partir del próximo año, ya que los precios de la vivienda, el costo de vida y las presiones en las tasas de interés frenan. en nueva demanda.”
Los bancos dijeron que estaban listos con planes de indulgencia. Matt Hammerstein, director ejecutivo de Barclays UK, dijo que tenía un “equipo dedicado” para los prestatarios que necesitaban apoyo y que podía cambiarlos a términos de solo interés, entre otras soluciones.
HSBC dijo que las opciones incluían un cambio de producto para reducir la tasa de interés, un acuerdo de pago reducido y una extensión del plazo. Nationwide dijo que permitiría a los prestatarios reducir temporalmente sus pagos mensuales o extender el plazo de la hipoteca para reducir los costos mensuales como parte de sus medidas.
Alison Rose, directora ejecutiva de NatWest, dijo: “Nos hemos comunicado de manera proactiva con los clientes 8 millones de veces en lo que va del año para ayudarlos a tener más control sobre sus finanzas, y continuaremos desempeñando un papel activo en el apoyo a los clientes y las comunidades en todo el país. .”
Sin embargo, recuperar la posesión de las casas es el último recurso. “La recuperación puede demorar dos años antes de que se otorgue, por lo que cualquier aumento en el número de recuperaciones será modesto”, dijo Boulger en John Charcol.
El Banco de Inglaterra aumentó las tasas nuevamente este mes, al 3,5 por ciento, aunque algunos corredores argumentaron que ya se habían descontado los aumentos de tasas adicionales esperados en los mercados dorados.
Algunos corredores predijeron que los bancos tendrían dificultades para transmitir aumentos de tasas adicionales significativos dado el debilitamiento del mercado inmobiliario.
“La demanda de propiedades ya se ha desacelerado, por lo que espero que los prestamistas hagan más para atraer a los prestatarios el próximo año”, dijo Aaron Strutt, corredor de Trinity Financial. “Ya estamos empezando a ver cómo bajan las tasas hipotecarias, pero siguen siendo mucho más altas de lo que eran”.
