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Los pasos de los bancos y las sociedades de construcción para ayudar a los prestatarios del Reino Unido a reducir sus pagos hipotecarios mensuales corren el riesgo de acumular problemas financieros más adelante en sus vidas, ya que enfrentan una factura de intereses total más alta y menores ingresos en la jubilación, advirtieron los asesores financieros.
Tras el sorpresivo anuncio del Banco de Inglaterra de que aumentaría las tasas de interés en medio punto al 5 por ciento, los prestatarios se vieron afectados por otra ola de aumentos de las tasas hipotecarias la semana pasada, lo que dejó a los hogares saliendo de acuerdos de tasa fija en los próximos meses. enfrentando un “shock hipotecario”.
Los grandes prestamistas, incluidos Barclays, Halifax, HSBC, Nationwide, NatWest, Santander, TSB y Virgin Money, elevaron el costo de sus productos. Santander subió tipos dos veces en una semana.
El aumento en los costos de las hipotecas ha aumentado la presión sobre el gobierno. Un propietario de una propiedad de precio promedio con un depósito del 25 por ciento, que está refinanciando un acuerdo de tasa fija de dos años, tendría que pagar £ 580 adicionales al mes por una nueva solución, según la consultora Oxford Economics.
A raíz de la decisión del BoE, el canciller Jeremy Hunt negoció un acuerdo con los principales prestamistas del Reino Unido para una “carta hipotecaria” diseñada para brindar a los prestatarios en dificultades opciones para reducir, al menos temporalmente, sus pagos hipotecarios mensuales a medida que sus presupuestos gimen bajo el peso de facturas más altas.
Las medidas incluyen la opción de cambiar de una hipoteca de reembolso de capital a un préstamo de interés solamente; o extender el plazo de su hipoteca, lo que distribuye los pagos en un período más largo. En cualquier caso, los prestatarios pueden solicitar seis meses bajo el nuevo acuerdo sin efecto en su puntaje crediticio. Después de eso, si desean prolongarlo, deben realizar una prueba de asequibilidad con el prestamista.
La iniciativa podría proporcionar un salvavidas para aquellos en la cúspide de la asequibilidad. Pero los analistas inmobiliarios y los asesores financieros temen que quienes opten por no volver a operar corran el riesgo de dañar sus finanzas a largo plazo.
Extender los términos de una hipoteca más allá de la norma histórica de 25 años es una tendencia de larga data, particularmente entre los compradores primerizos. Exigidos por las pruebas de asequibilidad y los altos precios de la vivienda, se han suscrito cada vez más a “hipotecas maratonianas” de hasta 40 años.
La proporción de compradores primerizos que obtuvieron hipotecas de al menos 35 años se duplicó con creces durante los 12 meses hasta marzo al 19 por ciento, según los últimos datos de UK Finance. Hubo una tendencia similar entre los que se mudaron de casa con la proporción de préstamos de entre 30 y 35 años aumentando de un quinto a un cuarto.
Para muchos puede ser la única forma de subir o ascender en la escalera de la vivienda. Una consecuencia, sin embargo, es una mayor factura total de intereses durante la vigencia de la hipoteca.
Ampliar una hipoteca de 200.000 libras esterlinas de 25 a 35 años costaría casi 39.000 libras esterlinas más en intereses, suponiendo un interés del 3 por ciento durante la vigencia del préstamo. A £400,000, esa extensión de 10 años significa £77,500 adicionales, según el corredor de inversiones AJ Bell.
“Antes de que los hogares salten para aprovechar la nueva flexibilidad, necesitan considerar realmente el impacto a largo plazo”, dijo Laura Suter, analista de finanzas personales de AJ Bell.
Además, el alivio proporcionado puede no ser tan grande como esperan los prestatarios, advirtió Adrian Anderson, director del corredor hipotecario Anderson Harris. “Si está saliendo de una tasa de 2 o 3 por ciento a una tasa actual de 5 o 6 por ciento, incluso si cambia a una hipoteca de interés solamente, el problema es que todavía está pagando pagos mensuales mucho más altos que estaban antes. Puede que no sea suficiente ahorro para mucha gente”.
Los planificadores financieros también temen que la crisis hipotecaria afecte seriamente el ahorro para las pensiones. Las cifras oficiales de marzo encontraron que el 38 por ciento de las personas en edad de trabajar no estaban ahorrando lo suficiente incluso antes de los costos de vivienda más altos para proporcionarles un ingreso adecuado en la jubilación en relación con sus ganancias previas a la jubilación. La cifra se eleva al 55 por ciento para los que ganan más.
Suscribirse a un plazo de hipoteca que se extiende hasta la jubilación agrava este problema, dijo Gail Izat, directora general para el lugar de trabajo en Standard Life. “Comprendo absolutamente por qué tiene sentido aliviar la carga a corto plazo al aumentar el plazo de la hipoteca. Pero exacerba esa brecha de ahorro y debemos pensar en cómo podemos mitigar eso”.
Gary Smith, socio de planificación financiera de la administradora de patrimonio Evelyn Partners, teme que “muchos” prestatarios financien hipotecas más caras ya sea reduciendo las contribuciones a la pensión o con ahorros que estaban destinados a mediano y largo plazo “con la inflación anulando los aumentos salariales y el sigilo”. aumentos de impuesto a la renta en operación”.
Reducir o pausar las contribuciones a las pensiones significará perderse las contribuciones de los empleadores y la desgravación fiscal del gobierno. Y sin un plan factible para volver a encauzar sus ahorros, es posible que deban trabajar más tiempo para lograr la calidad de vida que habían planeado al jubilarse.
Algunos también pueden tener la tentación de resolver sus problemas hipotecarios aprovechando la suma global libre de impuestos del 25 por ciento de su fondo de pensiones cuando lleguen a los 55 años (aumentando a 57 a partir de 2028).
“Esta no es de ninguna manera una estrategia inusual, pero obviamente deja menos ahorros para proporcionar un ingreso de jubilación y la crisis hipotecaria podría significar que los ahorradores la emplean con menos recursos”, dijo Smith.
Con poca certeza sobre cuándo podría enfriarse la inflación y permitir que las tasas de interés vuelvan a caer, el aumento de los costos de la vivienda está “destinado” a tener un efecto disruptivo en el ahorro, advirtió, particularmente si una inflación más alta resulta más obstinada de lo esperado.
El gobierno dijo que la mejor manera de ayudar a los hogares era reducir la inflación, pero ofreció un apoyo “significativo” para el costo de vida y estableció la carta hipotecaria para garantizar que “los prestatarios y los ahorradores estén protegidos contra el aumento de los costos”.
Agregó: “Siempre queremos fomentar el ahorro de pensiones y con la inscripción automática se ahorraron £ 33 mil millones adicionales en 2021 en comparación con 2012”.
