El aumento del costo de vida está reduciendo la capacidad de los padres para ahorrar para el futuro. Menos de la mitad de todos los padres que crían a un hijo creen que podrán ahorrar en los próximos 12 meses, según una encuesta realizada en enero por la Oficina de Estadísticas Nacionales.
Cuando se lanzaron Junior Isas (Jisas) en 2011 como reemplazo de los Child Trust Funds, se diseñaron para ofrecer a los padres la oportunidad de construir un ahorro considerable para su descendencia. Las desgravaciones fiscales de Jisa siguen siendo generosas, incluso si apartar el dinero es una lucha mayor que antes.
¿Cómo funcionan las Jisas?
Las jisas permiten a los niños ahorrar hasta 9.000 libras esterlinas durante un año fiscal en forma de depósito en efectivo o inversión en acciones. Las cuentas solo pueden ser abiertas por un padre o tutor legal, aunque los amigos y familiares pueden contribuir.
Según la plataforma de inversión Hargreaves Lansdown, alrededor de una quinta parte de las Jisas las abren los padres para un recién nacido.
Las contribuciones están bloqueadas hasta que un niño cumple 18 años, cuando las cuentas se convierten en Isas para adultos. Los ahorros están exentos del impuesto sobre intereses, dividendos y ganancias de capital. Los retiros posteriores también están libres de impuestos sobre la renta. Un niño solo puede tener un efectivo y un producto de acciones y acciones en un momento dado.
“El costo de vida está reduciendo la capacidad de las personas para ahorrar, pero lo importante es la transferencia de riqueza entre generaciones”, dice Malcolm Peacock, gerente principal de propuestas en Hargreaves Lansdown. Más de un tercio de los HL Jisas son pagados por más de una persona.
¿Qué implica construir un nido de huevos?
Se aconseja a los padres que tengan en mente un objetivo de ahorro, ya que esto determinará el tipo de Jisa que sea más adecuado. “Si tomas a un recién nacido con un horizonte temporal de 18 años, es una escala de tiempo realmente buena y puedes permitirte asumir un gran riesgo de inversión durante ese período”, dice James Norton, jefe de planificadores financieros de Vanguard UK.
Suponiendo un crecimiento del 5 por ciento y un padre que maximiza la asignación libre de impuestos cada año, esto bien podría significar que se acumula un bote de £ 275,000 para el niño cuando se convierta en adulto. Platform Interactive Investor informa que tiene 1.211 botes con un valor de entre £50.000 y £100.000.
“Siempre que su horizonte de inversión sea superior a un mínimo de tres años, siempre vale la pena invertir”, dice Norton. “Eso no significa que deba ser 100 por ciento acciones. Debe equilibrar el riesgo y la recompensa al tener la cantidad correcta en acciones y bonos”.
En cuanto a los costos, la plataforma Hargreaves Lansdown se ha convertido esta semana en el último proveedor en reducir las tarifas de Jisa, uniéndose a Fidelity, Interactive Investor y otros.
¿Qué control tienen los padres?
Los padres son responsables de administrar la cuenta de su hijo hasta la edad de 18 años, momento en el cual podrán retirar fondos. HL dice que alrededor del 75 por ciento de sus Jisas maduras siguen invertidas un año después. Esto podría ayudar a disipar las preocupaciones de algunos padres de que su hijo podría despilfarrar los ahorros tan pronto como se les permita.
Los padres de un joven discapacitado pueden solicitar a los tribunales una orden de delegado financiero para cuando el niño cumpla 18 años, de modo que se pueda supervisar su acceso a los fondos. Pero los costos pueden ser considerables y la opción de mantener el dinero a su nombre puede ser atractiva.
Los asesores financieros también han sugerido que los padres que no pueden maximizar su propia asignación de Isa podrían estar mejor atendidos manteniendo sus ahorros, ya que las Isa para adultos son más flexibles. Esto también asegura un mayor control sobre los fondos en el futuro.
¿Qué pasa con el efectivo Isas?
La mayoría de los padres aún optan por el efectivo, a pesar de la posibilidad de que las acciones y acciones Isa rindan mejor a largo plazo. Las cifras de HM Revenue & Customs mostraron que se abrieron 668,000 Jisas en efectivo en 2020-21, en comparación con 275,000 Jisas en acciones y acciones.
En años anteriores, esto habría parecido imprudente, pero el aumento de las tasas de interés ha vuelto a traer efectivo Isas a la escena para algunos y bien puede ofrecer una oportunidad para cualquier padre que busque ahorrar dinero para un hijo a punto de cumplir 16 años, la edad en la que pueden abrir un adulto Isa.
“Hay algunas opciones disponibles para guardar un ahorro para los niños hasta que se conviertan en adultos”, dice Rachel Springall de Moneyfacts, un sitio de comparación de precios. “El mejor efectivo Jisa [available nationally] provienen de Coventry Building Society y Skipton Building Society que pagan el 4 por ciento”.
Springall agrega: “La desventaja de que un padre ahorre dinero para el futuro de un niño fuera de un Jisa es la tentación de echar mano del bote en caso de emergencia. Un Jisa elimina esa opción.
