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Este artículo es la última parte del FT Campaña de Inclusión y Educación Financiera
Podría ser el mejor retorno de £ 800 que jamás haya obtenido, y la buena noticia es que tiene hasta abril de 2025 para solucionarlo.
Me refiero a hacer contribuciones voluntarias para llenar los vacíos en su registro de seguro nacional para garantizar que reciba la cantidad máxima de la nueva pensión estatal cuando se jubile.
Si tiene brechas que se remontan a 2006, actualmente cuesta alrededor de £ 800 recargar un año faltante. A las tasas actuales, esto agregaría más de £ 300 cada año, antes de impuestos, a su pensión estatal, es decir, tres años para alcanzar el punto de equilibrio, o £ 6,000 en el transcurso de una jubilación típica de 20 años.
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Gaste £ 4,000 para llenar cinco años faltantes, y esto podría generar £ 30,000. Sin embargo, debido a que la pensión estatal aumenta de acuerdo con la inflación, los montos reales podrían ser incluso más altos que esto.
¡Esperen a todos ustedes, los de atrás, preocupados de que la pensión estatal sea abolida antes de que se jubilen! Abordaré esto y otras advertencias.
Imaginemos por un minuto que la pensión estatal no existiera. Si una persona con buena salud quisiera comprar un ingreso anual indexado equivalente a la pensión estatal completa de £ 10,600 a la edad de 66 años, le costaría más de £ 230,000, según la calculadora de anualidades de MoneyHelper.
Pagar para llenar los vacíos en su registro podría ofrecer un valor extraordinario. Sin embargo, existe el peligro de que esta podría ser la mejor inversión que algunas personas harían nunca hacer.
Solo la mitad de las 4000 personas encuestadas por Royal London sabían que necesitaban 35 años de contribuciones al seguro nacional para obtener el monto total de la nueva pensión estatal. Proporcionalmente, más mujeres desconocían esto que hombres. Y aunque la conciencia aumentó con la edad, tres de cada 10 encuestados mayores de 50 años se sorprendieron al saber que este era el caso.
Y el 71 por ciento de los encuestados nunca había verificado su registro de seguro nacional para ver si iban por buen camino o si tenían lagunas, aunque puede hacerlo utilizando el servicio gratuito Check State Pension en Gov.uk.
Encuentro este nivel de ignorancia preocupante. Sin embargo, estoy seguro de que los números habrían sido aún más bajos si se hubiera realizado la encuesta. antes El fundador de Money Saving Expert, Martin Lewis, comenzó su encomiable campaña de concientización pública.
“La gente realmente se está dando cuenta de la importancia de comprender lo que obtendrán y cuándo lo obtendrán, y si no obtendrán la cantidad total, tratar de hacer algo al respecto”, dice Sarah Pennells, especialista en financiación al consumo de Royal London.
Si su registro de NI muestra una brecha, debe llamar al Centro de Pensiones Futuras para asegurarse de que pagar para llenarlo realmente aumentará su pensión estatal en la jubilación (no siempre lo hace).
El colapso de la línea telefónica causado por personas que se apresuraron a llenar los vacíos entre 2006 y 2016 antes de perder la oportunidad para siempre ha resultado en la extensión del plazo hasta abril de 2025. Después de esto, aún será posible llenar los vacíos en los últimos seis años fiscales.
Sin embargo, la gente todavía tiene muchas preguntas sobre el proceso y hemos abordado preguntas comunes en mi podcast de Money Clinic esta semana.
Si alguna vez ha trabajado en el extranjero, ha trabajado por cuenta propia, ha trabajado a tiempo parcial o se ha tomado un descanso en su carrera, es más probable que tenga vacíos, pero no todos deben apresurarse para llenarlos. Cuanto más cerca esté de la edad de jubilación estatal, más apremiante se vuelve la preocupación.
Los ex servidores públicos y los miembros de planes ocupacionales grandes que fueron “contratados” para hacer contribuciones de pensiones estatales a menudo tienen más que ganar comprando años adicionales, especialmente si se jubilaron anticipadamente, pero deben hablar con la línea de ayuda para averiguarlo. .
Es revelador que las personas que me hacen más preguntas sobre las recargas de NI son los menores de 40 años. Incluso si tienen una brecha extraña, la mayoría son lo suficientemente jóvenes como para terminar con 35 años de contribuciones durante su vida laboral.
Sin embargo, aún vale la pena verificar la precisión de su registro de NI. Si desea cuestionar un año faltante, será mucho más fácil hacerlo ahora que si deja que transcurran varios años (es más probable que tenga la documentación necesaria para demostrarlo).
Más recientemente, ha habido buenas noticias para los padres que se quedan en casa y que se perdieron los créditos de pensión estatales porque optaron por no recibir el beneficio por hijo.
El gobierno y HM Revenue & Customs se han comprometido a encontrar una solución para completar los años faltantes como resultado de esto. Aunque todavía tenemos que averiguar con precisión cómo, se esperan los detalles antes de la fecha límite de abril de 2025. Además, cualquier padre que ya haya pagado para recargar estos años tendrá derecho a recuperar su dinero.
Incluso si tuvieran el dinero para hacerlo, es menos probable que la recarga beneficie a las personas con ingresos muy bajos que pueden encontrar que obtener más pensión estatal simplemente reducirá el nivel de crédito de pensión al que de otro modo tendrían derecho.
Decisiones más complicadas esperan a aquellos que han trabajado en el Reino Unido, pero ahora viven (o tienen la intención de jubilarse) en el extranjero.
Siempre que haya acumulado 10 o más años de calificación, tendrá derecho a cierto nivel de pensión estatal del Reino Unido en el futuro, dondequiera que se encuentre en el mundo.
Sin embargo, no obtendrá el aumento inflacionario anual a menos que su país de residencia tenga un acuerdo de seguridad social con el Reino Unido. Los EE. UU. y la mayoría de los países europeos lo hacen, pero se estima que medio millón de expatriados que viven en otros lugares sufren pensiones congeladas. ¿Todavía quieres recargar? Deberá hablar con el Centro Internacional de Pensiones.
Esto nos deja con la espinosa pregunta de qué pasará con la pensión estatal en el futuro. “¿Existirá siquiera cuando me jubile?” fue como lo expresó uno de nuestros oyentes de 45 años.
Creo que lo hará de alguna forma, como lo hizo nuestro invitado especial en el podcast, el exministro de pensiones Sir Steve Webb, pero cuanto más joven sea, más probable es que los futuros cambios en las reglas alteren sus derechos y aumenten la edad a la que tendrá que alcanzar antes de recibirlo.
“Incluso si hubiera algún plan para evaluar los recursos o eliminar gradualmente la pensión estatal, tendría que hacerse durante un período muy largo y tendría que haber una protección transitoria. [to ensure] lo que ya había pagado fue honrado”, es la opinión de Sir Steve.
Cuanto más cerca esté hoy de la edad de jubilación estatal, mayores serán sus posibilidades de obtener el máximo rendimiento de una inversión de £ 800. A medida que más personas se den cuenta de todos los hechos acerca de la pensión estatal, es una oportunidad que creo que más y más personas estarán dispuestas a tomar.
Claer Barrett es el editor de consumo de FT y el autor de “Lo que no te enseñan sobre el dinero”. [email protected]; Twitter e Instagram: @Claerb
