Por cada minuto que dedica a leer este artículo, se pierden otras 2300 libras esterlinas por fraude en el Reino Unido.
Si lo engañan para que transfiera dinero a un estafador, su única esperanza de obtener compensación es rogar a su banco que cubra las pérdidas. Pero si los jefes de los bancos se salieran con la suya, los sitios de redes sociales, donde dicen que se originan la mayoría de tales intentos de fraude, tendrían que pagar una parte de la cuenta.
El año pasado, los estafadores perdieron 1.200 millones de libras esterlinas del dinero de los clientes, según las cifras publicadas esta semana, y casi 3 millones de personas fueron víctimas.
Ligeramente por debajo de los niveles de 2021, los bancos merecen aplausos por detectar y prevenir otros 1200 millones de libras esterlinas de fraude. Pero el costo de investigar y vigilar transacciones sospechosas está aumentando.
Un gran prestamista de la calle principal dice que el fraude ahora es un costo más significativo que su red de sucursales.
Los estafadores son muy hábiles para explotar la mayor debilidad del sistema bancario: la emoción humana. Los engaños cada vez más elaborados están diseñados para provocar codicia, miedo o pánico con más de £ 485 millones robados a través del llamado fraude autorizado en 2022.
Según las reglas actuales, no existe un derecho automático a un reembolso: los clientes deben demostrar que hicieron lo suficiente para cuestionar el intento de fraude.
Sin embargo, la tasa de reembolso para las víctimas engañadas para que autoricen pagos fraudulentos ha aumentado al 59 por ciento, y los bancos devuelven 285 millones de libras de los 485 millones de libras robados a los clientes en 2022.
Buenas noticias para las víctimas, pero como los jefes bancarios se esfuerzan por señalar, los crecientes costos finalmente se cubren con su clientes y accionistas, no los de las empresas de tecnología y telecomunicaciones.
La nueva estrategia de fraude del gobierno promete canalizar más dinero de los contribuyentes para combatir lo que ahora es el delito más común del Reino Unido, pero hay pocas esperanzas de rastrear y recuperar los miles de millones que se pierden. Las bandas criminales internacionales pueden mover dinero a través del sistema financiero mucho más rápido de lo que pueden seguir las autoridades nacionales de lucha contra el crimen con recursos insuficientes.
Para hacer una mella significativa, necesitamos un enfoque mucho mayor en la prevención del fraude, y aquí es donde las plataformas tecnológicas deben verse obligadas a intensificar.
Casi el 80 por ciento de las estafas se originan en línea, según una investigación del organismo comercial bancario UK Finance.
No llegó a nombrar y avergonzar a los peores delincuentes, pero dijo que las plataformas de redes sociales representaron alrededor de las tres cuartas partes de este total.
Los estafadores también pueden explotar los mercados en línea, las aplicaciones de citas y los servicios de mensajería, así como la falsificación de números de teléfono para facilitar la suplantación y el engaño que son la raíz de tantas estafas.
Las empresas de tecnología y telecomunicaciones pueden afirmar que están haciendo su parte para combatir el fraude, pero deben hacer mucho más si las sumas perdidas por el fraude alguna vez se reducen significativamente.
“Depender únicamente del sector bancario para reembolsar a las víctimas del fraude significa que las plataformas en línea que facilitan la mayoría de los fraudes no tienen ningún incentivo financiero para detenerlo”, dice David Postings, director ejecutivo de UK Finance.
De hecho, algunos podrían incluso beneficiarse de ello, aunque el tan esperado proyecto de ley de seguridad en línea incluirá un deber legal para las plataformas de evitar que aparezcan anuncios falsos pagados en línea.
La semana pasada, cuando el gobierno del Reino Unido dio a conocer los detalles de su estrategia de prevención del fraude, desvaneció las esperanzas de que las empresas de tecnología y telecomunicaciones se vieran obligadas a contribuir con los costos de reembolsar a las víctimas, proponiendo en su lugar acuerdos voluntarios que suenan mucho más débiles.
Claramente, existe un nerviosismo equivocado acerca de molestar a las grandes empresas de tecnología, pero ¿qué pasa con la miseria infligida a millones de consumidores que luchan por recuperar su dinero de los bancos?
“También hay más [the online platforms] podría hacer usando sus propios datos para descartar a los malos actores fraudulentos detrás de las estafas de compra y el fraude de inversión”, dice Postings, señalando que se perdieron £ 67 millones y £ 114 millones en estas estafas, respectivamente, en 2022.
El ritmo glacial al que los sitios de redes sociales responden a los informes de fraude me ha hecho arrancarme los pelos, como he escrito aquí antes.
Sin embargo, el imperativo de involucrar al sector tecnológico en la lucha contra el fraude debería ser aún mayor ya que la IA (inteligencia artificial) ofrece nuevas formas aterradoras para que los estafadores nos defrauden.
Usar IA para clonar la voz de alguien “sería bastante fácil” según Postings. Probablemente haya oído hablar de la estafa de WhatsApp “Hola, mamá”, en la que se engaña a los padres para que envíen dinero a los estafadores que se hacen pasar por sus hijos en apuros. En el futuro, ¿podrían los estafadores usar IA para clonar nuestras voces y llamar a nuestros familiares en su lugar?
Los estafadores suelen utilizar las caras de celebridades como Martin Lewis, Deborah Meaden y Sir Richard Branson para promover esquemas de inversión falsos en línea. ¿Podrían las futuras encarnaciones generadas por IA implicar llamadas o mensajes de voz convincentes de celebridades? Es una perspectiva escalofriante.
También me preocupa que los estafadores puedan usar la IA para que más víctimas caigan en el fraude romántico: el año pasado se perdieron 31 millones de libras esterlinas, y la víctima promedio fue engañada para hacer ocho transferencias separadas durante un período prolongado de tiempo.
La IA también podría usarse para el bien, ayudando a detectar y prevenir el fraude. A menudo, los sistemas internos de los bancos detienen transacciones sospechosamente grandes, pero incluso cuando se advierte a los clientes sobre los riesgos de fraude, algunos no están dispuestos a seguir el consejo de los bancos e insisten en que quieren enviar el dinero.
Los bancos ahora tienen la obligación legal de realizar el pago dentro de las 24 horas. Quieren que esto se extienda a 72 horas, dando a la policía y otras agencias más posibilidades de romper el hechizo, y la estrategia de fraude promete que habrá una legislación secundaria próxima.
Además de acabar con las estafas más rápido, UK Finance quiere que las empresas tecnológicas colaboren y compartan más datos con los bancos. Esto ayudaría a tomar medidas drásticas contra actividades como la manipulación de dinero, donde las bandas criminales reclutan y dirigen a grandes grupos de personas para lavar las ganancias del crimen en línea a través de redes de cuentas bancarias comprometidas.
Con más de la mitad de las personas en el Reino Unido que usan aplicaciones de banca móvil, la capacidad de transferir dinero en línea nunca ha sido tan fácil. Hubo un aumento del 33 % en el fraude bancario móvil el año pasado, con pérdidas de 34 millones de libras debido a que los delincuentes utilizaron detalles de cuentas bancarias comprometidas para obtener acceso a nuestro efectivo.
También estoy alarmado por el creciente número de informes sobre aplicaciones bancarias a las que acceden delincuentes que han robado teléfonos móviles.
Por supuesto, los bancos, las empresas de tecnología y los reguladores deben hacer más, pero también tenemos el deber de protegernos.
Dedique unos minutos este fin de semana a ajustar la configuración de su teléfono para ocultar las notificaciones cuando su teléfono esté en la pantalla de bloqueo para que nadie que deslice su teléfono pueda ver los códigos de seguridad generados por texto. Configurar un bloqueo de tarjeta SIM es otra precaución sensata.
Y siempre comience desde la posición de que cualquier mensaje en línea que reciba pidiéndole que haga clic en un enlace o ingrese datos personales es una estafa, y aplique la misma lógica cuidadosa a los anuncios en plataformas en línea.
Un simple consejo, quizás, pero 2.300 libras esterlinas por minuto muestran que el mensaje de prevención del fraude no se está transmitiendo.
Claer Barrett es el editor de consumo de FT y el autor de ‘Lo que no te enseñan sobre el dinero‘. [email protected] Instagram @Claerb
