La mayoría de los padres envían a sus hijos a una escuela privada porque creen que les ayudará a tener el mejor comienzo posible en la vida: ser felices, desarrollar sus talentos y habilidades sociales y lograr los mejores resultados posibles en los exámenes.
Cuando lleguen los resultados del A-level este mes, muchos padres que pusieron a sus hijos en ese viaje hace 14 años descubrirán si la inversión valió la pena, al menos en términos de resultados de exámenes.
Pero, ¿y los que están al principio del camino, contemplando los costos y sacrificios de una educación privada? Deben saber en qué se están metiendo antes de entregarle al tesorero de la escuela ese primer cheque.
¿Cuánto necesitas?
Tomando datos históricos del Consejo Escolar Independiente (ISC), hemos calculado lo que cuesta educar a un niño, llamémosla Lucy, esperando ansiosamente los resultados del A-level de este año. Lucy comenzó la educación privada como alumna externa en recepción y se quedó hasta el final del año 13. La escuela cobraba tarifas promedio.
Según nuestros cálculos, los 14 años de educación de Lucy le costaron a sus padres alrededor de £179,000. Si su primo Edward se hubiera alojado desde los siete años, sus padres habrían pagado algo más de 365.000 libras esterlinas.
Sin duda, la inflación ha ayudado a aumentar las tarifas en los últimos 14 años. Pero nuestra investigación también muestra que, durante este período, las tasas escolares aumentaron más de 1,6 veces la inflación de los precios al consumidor. Si los padres de Lucy hubieran analizado las tarifas en 2008, presupuestando que aumentarían en línea con la inflación del IPC, se habrían quedado cortas en casi £25,000. Los padres de los internos se habrían encontrado con casi £ 48,000 cortos.
¿Qué puede esperar si su hijo comienza el viaje este año? Según las tarifas de este año e ignorando la inflación y los aumentos de precios, una educación privada podría costar en promedio alrededor de £ 218,000 para un alumno externo y £ 427,000 para un interno.
Tenga en cuenta el aumento de los precios y los números se disparan dramáticamente, como muestra nuestra tabla. Si las tarifas aumentan un 5 por ciento al año, por ejemplo, los costos aumentan a 323 613 £ y 654 919 £ respectivamente. La matrícula no es el único gasto. Les digo a las familias que tengan en cuenta al menos otro 10 por ciento para cubrir costos adicionales, como uniformes, equipo deportivo, lecciones de música y viajes escolares.
Cómo reducir costos
Hay algunas maneras de reducir los costos. Averigüe si los niños son elegibles para becas o becas. Aproximadamente uno de cada tres alumnos recibe ayuda con sus cuotas, a menudo de la propia escuela. Las becas tienden a depender de los medios y pueden ser particularmente generosas. Casi la mitad de todos los alumnos con becas con comprobación de recursos tienen más de la mitad de sus tasas remitidas y alrededor de uno de cada siete no paga tasas.
Además, la mayoría de las escuelas secundarias independientes ofrecen becas para alumnos excepcionales académicamente o en música, deportes, teatro o arte. Estos beneficios, que es menos probable que estén sujetos a pruebas de recursos, generalmente significan una reducción de tarifas de entre el 5 y el 10 por ciento.
Investigue posibles descuentos para hermanos si está pensando en inscribir a un segundo hijo en la misma escuela.
Si paga por adelantado una suma global para cubrir la totalidad o parte de la educación de su hijo, la escuela podría ofrecer un descuento o retener las tarifas. Pero cuidado: el Plan de Compensación de Servicios Financieros no cubre las tasas escolares prepagas. Su dinero podría estar en riesgo si la escuela tiene dificultades financieras. Y antes de comprometerse, pregunte qué pasaría si su hijo no estuviera contento y quisiera irse después de algunas semanas. He sabido que esto sucede. ¿Cuánto recuperarías?
Pensando por adelantado
La educación privada solo es asequible para muchas familias con la ayuda de los abuelos. Siempre les recuerdo a los clientes que lo que ofrecen a un nieto pueden sentirse obligados a ofrecerlo a todos. Y pueden pasar algunos años antes de que sepan con cuántos nietos serán bendecidos. Esto puede ser un acto de generosidad muy costoso.
Es posible que desee reservar el dinero por adelantado. Los abuelos pueden estar a favor de este enfoque, ya que puede ayudar con la planificación del impuesto a la herencia (IHT).
Si ha donado una suma global dentro de los tres años posteriores a su muerte y su patrimonio neto supera las asignaciones de IHT, HM Revenue & Customs puede exigir la devolución del 40 por ciento de la donación en IHT. Muere entre tres y siete años después del regalo y la tasa cobrada disminuirá gradualmente, cayendo un 8 por ciento cada año. Regalar una gran suma antes de tiempo puede hacer que el reloj IHT de siete años avance.
La inversión inteligente de este dinero puede compensar parte del dolor de la inflación. Los niños no pueden poseer acciones, excepto a través de una Junior Isa, pero tienen las mismas desgravaciones fiscales que un adulto, incluida una desgravación personal de 12 570 libras esterlinas y una desgravación fiscal de ganancias de capital de 12 300 libras esterlinas. Dar el dinero a los padres del niño para que lo cuiden puede causarles problemas fiscales, ya que cualquier ingreso y ganancias se contarán contra sus propias desgravaciones fiscales.
La respuesta más simple puede ser establecer un «fideicomiso simple». En este caso, la donación de los abuelos se registra a través de una cuenta establecida por los padres a su nombre, pero designada con las iniciales del nieto, esencialmente una “cuenta nominal”. Todos los ingresos o ganancias generados se tratan como del nieto a efectos fiscales.
Un inconveniente potencial es que el nieto toma el control de cualquier dinero restante cuando cumple 18 años. La alternativa es un fideicomiso discrecional. Aquí, los fideicomisarios que usted nombra retienen el control cuando el nieto se convierte en adulto. Existen importantes implicaciones legales y fiscales para los fideicomisos discrecionales.
Cualquiera que sea el modelo que elija, una vez que haga el regalo no puede exigir la devolución del dinero, incluso si se pelea con su nieto o si cambian sus propias circunstancias financieras.
Si no da todo por adelantado sino que paga tarifas mensuales o trimestrales regulares, considere si esto se debe a un «exceso de ingresos». Dichos obsequios están exentos de IHT. Establezca una orden permanente regular y mantenga un registro de ingresos y pagos de obsequios para demostrarle a HM Revenue & Customs que esto realmente es un excedente de ingresos. Debe mantener su nivel de vida y no se le permite echar mano de sus ahorros para pagar las tasas.
Esperemos que los resultados del A-level de este año traigan una recompensa justa para todos aquellos que tomaron los exámenes, y para los padres y abuelos que los apoyaron hasta este punto, tanto financiera como emocionalmente.
Shirley Coe es banquera privada sénior en Weatherbys Private Bank
