El mercado de efectivo Isas ha vuelto a la vida después de años de estancamiento, y los contribuyentes con tasas más altas ahora tienen aún más razones para considerar sus ventajas.
Las tasas de ahorro en efectivo Isas han languidecido desde 2016, luego de la introducción de la asignación de ahorro personal. Esta asignación significaba que la mayoría de los ahorradores que ganaban intereses en efectivo en una cuenta de ahorros que no era de Isa no pagarían impuestos sobre esos intereses. Los contribuyentes a tipo básico pueden ganar hasta 1.000 libras esterlinas en intereses antes de tener que pagar; pagadores de tasas más altas hasta £ 500; y los contribuyentes adicionales no reciben asignación.
Las tasas de interés ultra bajas contribuyeron a esta pérdida de interés en las cuentas de ahorro en efectivo protegidas por impuestos. Los clientes buscaron en otros lugares mejores rendimientos de su dinero, mientras que los bancos ya no competían entre sí para ofrecer los mejores rendimientos.
Sin embargo, durante el año pasado, los proveedores han respondido al aumento de las tasas base del Banco de Inglaterra, ahora un 4 por ciento desde el 0,1 por ciento en diciembre de 2021, aumentando sus tasas en una variedad de cuentas de ahorro Isa y no Isa.
Si bien las mejores tasas en ofertas de ahorro que no son de Isa en todo el mercado suelen seguir siendo las mejores, Isas se ha puesto al día rápidamente en los últimos meses.
Anna Bowes, cofundadora de Savings Champion, un sitio web de monitoreo de ahorros, dice: “Por primera vez en años, parece que hay una temporada Isa adecuada para los ahorradores de efectivo”. Ya no es el caso de que estarías mejor fuera de un efectivo Isa, agrega. “La brecha se ha reducido considerablemente entre los dos”.
El bono de tasa fija a un año promedio ofrece un interés del 3,65 por ciento este mes, según Moneyfacts. El equivalente de Isa es 3,56 por ciento. En esta época del año pasado, esos promedios fueron de 0,89 por ciento y 0,72 por ciento, respectivamente.
Pero el aumento de estas tasas de interés hace que sea mucho más probable que los clientes con ahorros sustanciales alcancen su límite anual libre de impuestos que en la era anterior de tasas ultrabajas.
Un contribuyente con una tasa más alta (con una asignación de ahorro personal anual de £ 500) habría tenido que depositar £ 33,784 en una cuenta de ahorros en esta época del año pasado para superar el límite, con la tasa líder en el mercado en ese momento para un bono a un año de 1.48 por centavo. Hoy, con una tasa anual del 4,31 % del proveedor SmartSave, el mismo contribuyente solo necesitaría tener £11 601 antes de cruzar la línea.
Si cree que está lejos de alcanzar estas sumas con sus ahorros en efectivo, entonces la cuenta que no es de Isa puede seguir siendo la mejor opción. Pero para los contribuyentes de tasa básica que se encuentran pagando impuestos sobre el interés de los ahorros, una tasa general de 4,31 por ciento en un bono a un año caerá a una tasa efectiva de 3,45 por ciento después de impuestos, dice Bowes. “Si tiene que pagar impuestos sobre sus ahorros, de repente estaría ganando mucho menos en la tasa neta de lo que estaría ganando en su Isa”.
Está previsto que este cálculo afecte a muchas más personas en los próximos años, después de que el canciller Jeremy Hunt utilizara su Declaración de otoño para anunciar una congelación prolongada de la desgravación fiscal personal hasta abril de 2028, así como los umbrales para el impuesto de tasa básica y superior. El umbral de tasa adicional caerá a £125,140 desde £150,000 a partir de abril, lo que arrastrará a más personas a la tasa más alta.
A medida que los ingresos de las personas aumenten más rápido que los umbrales congelados en los próximos años, más caerán en los tramos impositivos más altos, lo que reducirá su asignación de ahorro libre de impuestos. Por lo tanto, el reciente rejuvenecimiento del mercado de Isa en efectivo continuará durante al menos los próximos años.
Cash Isas no es la única opción protegida para quienes tienen dinero para guardar. Algunos pueden preferir invertir en acciones y acciones de Isa, pero aún tienen que tomar una decisión sobre dónde invertirlo.
En tales casos, pueden usar parte o la totalidad de su asignación de £ 20,000 para colocar el efectivo en acciones y participaciones Isa antes de la próxima fecha límite del 5 de abril, protegiéndolo de impuestos mientras sopesan sus opciones.
“Una vez que una asignación de Isa se carga con efectivo, los inversores tienen el lujo de tener tiempo para hacer su selección de inversión, incluso inyectando el dinero lentamente en los mercados a intervalos regulares para aprovechar el costo promedio de la libra para amortiguar los efectos de cualquier corto. volatilidad a largo plazo”, dice la plataforma de inversión Bestinvest.
